Lietuvoje paveldėtas būstas su paskola: nuo ko pradėti

Parengė „Yes2e“ redakcija pagal ELTA paskelbtą „Luminor“ banko specialistės komentarą.

Artimojo netektį gali lydėti sprendimas dėl būsto, už kurį dar negrąžinta visa paskola. Tokiu atveju paveldimas ne vien nekilnojamasis turtas: kartu gali pereiti ir su palikimu susiję finansiniai įsipareigojimai.

„Luminor“ banko būsto finansavimo srities vadovė Laura Žukovė pabrėžia, kad paskolos gavėjo mirtis kredito sutarties automatiškai nenutraukia. Prieš priimant palikimą reikia išsiaiškinti visą jo sudėtį, patikrinti galiojusį gyvybės draudimą ir kuo anksčiau informuoti banką.

Pirmiausia surinkite informaciją apie turtą ir skolas

Sprendimo nereikėtų grįsti vien paveldimo būsto verte ar noru jį išsaugoti. Pirmas patikrinimas turi apimti visą palikimą: nekilnojamąjį turtą, santaupas ir žinomus finansinius įsipareigojimus.

Pradiniame etape naudinga išsiaiškinti:

• ar už paveldėtą būstą dar mokama būsto paskola;
• kokia paskolos dalis liko negrąžinta;
• ar yra kitų su palikimu susijusių skolų;
• ar paskolos gavėjas turėjo gyvybės draudimą;
• kaip bus mokamos įmokos, kol vyksta paveldėjimo procedūra;
• kokių dokumentų ir veiksmų konkrečiu atveju prašo bankas bei draudikas.

Banko informavimas neturėtų būti atidedamas iki paveldėjimo procedūros pabaigos. Ankstyvas kontaktas leidžia įvertinti esamą situaciją ir aptarti, kaip paskola bus administruojama pereinamuoju laikotarpiu.

Palikimas priimamas kartu su jo įsipareigojimais

Paveldėjimo sprendimas apima palikimo visumą. Pasak Lauros Žukovės, negalima priimti būsto, tačiau atsisakyti kartu pereinančios būsto paskolos ar kitų palikėjo skolų.

Palikimo galima atsisakyti, tačiau tuomet atsisakoma visko – ir turto, ir su juo susijusių finansinių įsipareigojimų. Todėl prieš apsisprendžiant reikia vertinti ne vien būsto rinkos vertę ar paskolos likutį, bet visą žinomą palikimo sudėtį.

Jeigu vienas įpėdinis palikimo atsisako, teisė paveldėti pereina kitiems įstatyme arba testamente nurodytiems įpėdiniams. Jei tinkamų įpėdinių nėra arba visi palikimo atsisako, kreditorių reikalavimai tenkinami iš paveldimo turto įstatymų nustatyta tvarka.

ELTA paskelbtame šaltinyje nenurodomi konkretūs palikimo priėmimo ar atsisakymo terminai ir individualios atsakomybės ribos. Šiuos klausimus būtina tikrinti pagal konkrečią paveldėjimo situaciją, o ne spręsti vien iš paskolos likučio.

Būsto paskolos įmokos automatiškai nesustoja

Viena rizikingiausių prielaidų – manyti, kad paskolos gavėjui mirus įmokų mokėjimas savaime sustabdomas. Kredito sutartis lieka galioti, todėl delsimas gali lemti pradelstas įmokas, delspinigius ar kitas neigiamas pasekmes.

Jeigu įpėdiniai ketina būstą pasilikti, „Luminor“ atstovė rekomenduoja pasirūpinti, kad įmokos būtų mokamos ir paveldėjimo procedūros metu. Kaip tai padaryti konkrečiu atveju, reikia derinti su paskolą administruojančiu banku, o ne savarankiškai keisti mokėjimo tvarką.

Baigus paveldėjimo procedūrą ir įgijus teisę į turtą, į banką reikia kreiptis dar kartą. Tuomet aptariamas tolesnis paskolos administravimas ir sprendimai, kuriuos bankas gali pasiūlyti įvertinęs įpėdinio bei kredito sutarties aplinkybes.

Gyvybės draudimas gali sumažinti paskolos likutį

Svarbu patikrinti, ar būsto paskola buvo susieta su gyvybės draudimu. Draudimo išmoka, priklausomai nuo konkrečios sutarties sąlygų, gali visiškai arba iš dalies padengti negrąžintą paskolos sumą.

Vien draudimo sutarties buvimas dar neatsako, kokio dydžio išmoka priklausys. Reikia patikrinti draudimo apsaugos apimtį, sutarties sąlygas ir kreiptis į draudiką dėl konkretaus atvejo įvertinimo.

Jeigu išmoka padengia tik dalį paskolos, likusius įsipareigojimus vis tiek reikia aptarti su banku. Kol draudikas nagrinėja aplinkybes, nereikėtų daryti išvados, kad paskolos mokėjimas jau nutrauktas arba visas likutis bus padengtas.

Kokius būsto variantus galima svarstyti

Šaltinyje aiškiai aprašomi du pagrindiniai pasirinkimai. Priėmus palikimą perimama visa jo sudėtis, o ketinant išsaugoti paveldėtą būstą su banku derinamas tolesnis būsto paskolos administravimas. Atsisakius palikimo netenkama ir turto, ir kartu pereinančių įsipareigojimų.

Jeigu įpėdinis nenori būsto pasilikti ir svarsto jį parduoti ar kitaip perleisti, veiksmų tvarką reikia iš anksto derinti su banku. ELTA paskelbtame šaltinyje pardavimo procedūra, galimi mokesčiai ir paskolos padengimo tvarka nedetalizuojami, todėl negalima manyti, kad visais atvejais galios vienodas procesas.

Kontrolinis sąrašas prieš priimant sprendimą

Prieš pasirenkant kelią verta turėti atsakymus į kelis praktinius klausimus:

• kokį turtą ir kokias skolas apima visas palikimas;
• kiek būsto paskolos liko negrąžinta;
• ar galiojo gyvybės draudimas ir kokią paskolos dalį jis gali padengti;
• kaip įmokos bus administruojamos iki paveldėjimo procedūros pabaigos;
• kokių tolesnių veiksmų reikės, jeigu būstas bus pasiliktas;
• ką būtina suderinti su banku, jeigu būstą ketinama parduoti ar kitaip perleisti.

Šie atsakymai leidžia vertinti ne tik turto vertę, bet ir tai, ar likusi finansinė našta atitinka įpėdinio galimybes.

Individualų sprendimą derinkite su atsakingomis šalimis

Banko specialistės paaiškinimai suteikia bendrą kryptį, tačiau nepakeičia individualios teisinės ar finansinės konsultacijos. Skirtingos kredito, draudimo ir paveldėjimo aplinkybės gali lemti nevienodus veiksmus.

Prieš priimant arba atsisakant palikimo reikia gauti konkrečiai situacijai taikomą informaciją iš paveldėjimo procedūrą tvarkančio specialisto, paskolą suteikusio banko ir draudiko. Jei palikimas priimamas, pasibaigus paveldėjimo procedūrai įpėdinis turi dar kartą kreiptis į banką dėl tolesnio paskolos administravimo.

Šaltinis: ELTA